拉卡拉pos机 唯一上市品牌
近日，拉卡拉POS在港股市场宣布，拟投资设立连欣证券有限责任公司，这只是拉卡拉的又一次金融动作。
作为今年唯一上市的第三方支付公司，拉卡拉POS机在创业板成功上市后，被部分媒体称为“a股支付第一股”。上市当天，拉卡拉POS机开盘价达到39.94元，随后股价飙升至47.92元，较发行价上涨44%，甚至因新股涨停而停牌。
不过，Lacarra POS机的上市只与其支付业务有关。拉卡拉金融集团并未被纳入上市体系，拉卡拉的野心远不止支付。POS机器人顾问、小额贷款、信用卡中介，甚至电商、社区都是或者曾经是Lacarra业务的一部分。
1.曲线列表
作为第一家获得支付牌照的企业，拉卡拉POS机可以说是第三方POS机行业的老大哥，但拉卡拉的上市并不顺利。
拉卡拉POS机成立于2005年，最初由有道创投、孙陶然、雷军出资；2011年，Lacarra成为首批获得央行支付业务牌照的成员之一，业务包括互联网支付、银行卡收单等多种业务。
5年后，随着互联网金融概念的兴起，拉卡拉也计划上市。起初，拉卡拉POS机的思路是借壳上市。借助西藏旅游重组，公司被纳入上市公司拉卡拉率，直接完成借壳上市。2016年2月，西藏旅游发布公告称，公司拟以110亿元收购联想控股、孙陶然等46名交易对方持有的Lacarra POS机100%股权。支付方式是向大股东发行股份。本次交易完成后，上市公司控制权发生变更，孙陶然及一致行动人成为上市公司新的实际控制人。
但这一借壳上市计划因后续监管政策变化而流产，并于当年6月底发布公告终止本次资产重组。值得注意的是，在此次上市过程中，拉卡拉并不认为是借壳上市。
重组失败后不到4个月，Lacarra POS开始重组自己的公司，将公司架构拆分为Lacarra支付和考拉金融服务两大集团。
招股书显示，2016年第四季度，拉卡拉支付分拆北京拉卡拉小贷、广州拉卡拉小贷等10家控股子公司，主要从事增值金融业务。互联网支付、数字电视支付、预付卡受理、手机支付。简单来说，创业板上的Lacarra只代理其支付业务。
在2017年披露的招股书中，2013年和2014年，拉卡拉POS支付仍处于亏损状态；2015年，拉卡拉刚刚开始盈利，净利润1.24亿元；2016年前三季度，拉卡拉POS机收入约19.94亿元，净利润2.12亿元。
2019年，这一次，拉卡拉POS机再次准备好所有材料，第三次敲开a股的大门。
在夹缝中生存
对于拉卡拉POS机来说，虽然早早拿下了第三方支付的第一辆车，但因为主营业务的方向，一直在不断调整。拉卡拉在市场上给人的印象大多是POS机和相关服务商，在早期的发展中确实带来了很大的便利。
在手机POS支付还没有普及的时候，在Lacarra刷POS机就可以直接完成各种支付操作。当时拉卡拉的商户数量达到10万，2015年个人用户数量超过10万。一亿人
但拉卡拉没想到的是，移动POS支付的到来瞬间打破了支付市场不温不火的局面。微信支付和支付宝几乎占据了90%以上的移动POS支付市场，2C市场接近饱和。Lacarra POS机逐渐将目光转向2B收单市场，拓展小微业务。
招股书信息显示，拉卡拉POS 2B收单业务收入从2016年的12.7亿元快速增长至2018年的50.7亿元，对总收入的贡献率从49.58%增长至89.29%。截至2019年底，Lacarra POS机和二维码受理产品已覆盖超过1900万家商户。其收单业务交易额从2016年的1.1万亿元增长到2018年的3.65万亿元以上，年化增幅达82.02%。
更直观的数据是，拉卡拉POS机的收单业务在上市体系中占比越来越大，从2016年的49.58%增长到2018年的89.29%；个人支付业务在C端的占比直接从2016年的5.16%下降到2018年的1.90%。
拉卡拉POS机CEO孙陶然在接受媒体采访时表示，公司之所以进入收单市场，是因为要想做大，必须要有新的增长点和产品线。业内人士刘权(化名)认为，从整个支付市场来看，支付宝和微信在2C业务上优势明显。虽然其他中小型支付机构依然存在，但Lacarra等上市公司必须找到新的业务增长点来说服市场。
但值得注意的是，近年来，Lacarra POS机所依赖的收单业务毛率逐年下降。近三年的毛患病率分别为65.47%、55.4%和42.24%。此外，2016年9月后，国家发改委和央行联合发布的《关于完善银行卡和信用卡收费定价机制的通知》开始实施。与商家协商确定详细费率。这部分的费用是多少？文件规定，收单机构整体服务费为发卡行借记卡的0.35%，单笔交易最高13元为信用卡的0.45%，清算机构服务费不高于0.0325%。
同时，也有分析认为，拉卡拉过于依赖收单业务，但收单业务手续费固定，毛费率波动较大。所以在保证合规的前提下，寻找业务增长点才是王道。
3.隐性金融业务
虽然现在支付业务看起来不错，但对于Lacarra来说可能只是冰山一角，之前分拆出来的金融业务可能是一大块。
整体来看，拉卡拉的金融布局包括网络小额贷款、征信、众筹、资产管理、超级贷款、第三方支付、基金代理、保险代理等。据Lacarra金融官网介绍，其产品包括分期产品、信用卡代偿产品、个人信用贷款产品、员工贷款和抵押贷款。但打开Lacarra金融官网，除了上述产品，还可以看到“为你买单”、“工资贷”、“商贷”、“商贷”等产品。
不幸的是，金融业务的这一部分也隐藏着风险。在聚划算的投诉中，一位用户“谢先生”投诉拉卡拉金融的易分期存在砍头和计息行为。起诉状称:“我在拉卡拉在线借款5万元，实际还款只有42950元，其中7050元。卡拉说是存款，其实是砍头利息。本人现偿还拉卡拉约53132.31元，本金已偿还。上面写着逾期用于补足欠款，我出42950元。我会给我一个声明来退还我的押金。或者扣留定金作为剩余三期的未付金额。
根据用户投诉图片中的描述，拉卡拉金融收取的押金是不计息的。如果借款人逾期，平台会用保证金抵扣还款金额。客服回复:只要用户按时还款，我公司会用押金扣除每次还款的分期手续费。Lacarra财务官员回应说，服务中的所有费率都符合当时国家的监管政策。
2017年12月8日《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》拉卡拉利率，要求检查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金或设置高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。拉卡拉财政存款代扣的合规性可能还存在疑问。
还有一点就是Lacarra POS机的主营业务存在相当大的风险。旗下多家子公司多次因违反《非金融机构支付服务管理办法》和银行卡收单相关规定被央行处罚。用Lacarra POS套现的相关问题一直是难以摆脱的阴影。今天在网上仍然可以找到全套的“Lacarra刷取款步骤”。
拉卡拉POS的招股书也显示，第三方支付业务存在来自商户和客户的欺诈风险，包括支付账户盗用、伪卡、信用卡套现、电信网络诈骗、洗钱等。如果公司未能有效实施商户实名制，未能监控商户的风险交易，或未能处理风险事件，可能会发生风险事件，导致客户投诉或诉讼。如果公司存在明显过错，需要赔偿客户的资金损失，人民银行将对公司风险进行处罚。
然而，招股书并没有给出进一步的解决方案。有分析认为，目前拉卡拉POS机的行业环境已经到了非常困难的时期，主营业务面临着激烈的竞争和不确定性，再加上发展过程中一直存在的各种问题和“套现”纠纷。拉卡拉之后的路并不平坦。
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