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POS机套现江湖:代理商层层抽取佣金，支付机构默许？

普通个人可以直接购买POS机套现；支付机构代理级别越高，费率越高，“交易不停，盈利不停”；律师表示，套现数额巨大，影响金融监管秩序，涉嫌违法。

经销商向记者展示的瑞士瑞银信银行POS机产品图。

近期，商业银行加大了对套现行为的打击力度。信用卡套现是一个屡禁不止的灰色行业。新京报记者在调查中了解到，普通人现在可以直接购买POS机自行套现，通过手机app的操作，实现资金从信用卡到储蓄卡的流转。虽然央行明令禁止在网上销售POS机，但是你在百度上搜索POS机还是可以找到大量卖家的广告。POS机销售员也活跃在各大论坛、QQ群、微信群，不难找到购买渠道。

POS套现背后隐藏着一个庞大的产业链，部分代理商形成了严格的层级提成模式。消费者每刷一笔钱，每个链条都会有收入。“新手看费率，老手卷羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。”代理商背后拥有支付牌照的第三方支付机构，一定程度上对这种行为持“默许”态度。

个人100元以内可以购机，POS机交易手续费率在0.6%左右。

在很多换信用卡的QQ群里，卖POS机的代理商都很活跃。他们在群里高频打广告，宣传POS机有“低费率、全国落地本市、积分”等卖点。

新京报记者以购买POS机的名义咨询了一家名为“王管家”的代理商。代理商代理的品牌POS机有大小和尺寸两种规格。大号适合商家使用，280元一张的价格可以做一张小票；小“瑞合利宝”适合个人使用，价格100元一套。“王管家”向记者极力推荐“瑞合利宝”，称使用方便，激活后可返现。“一个月内消费5000元激活，可以拿回你的100元钱，相当于(机器)免费。”

购买上述POS机后，可将机器与手机app结合使用。“王管家”介绍，下载瑞合利宝app注册并实名认证后，可以添加一张银行储蓄卡作为收款卡，打开POS机，通过蓝牙与手机连接，就可以在手机app上操作信用卡收款。在瑞合利宝app中输入支付金额，然后选择商户类型(超市、便利店、烟酒商店、百货、餐饮、机票、加油站、批发、酒店、娱乐)，再选择具体的商户名称。在POS机上刷信用卡后，app很快显示资金已经转入绑定的储蓄卡。

手续费方面，1000元以下瑞合利宝POS机手续费率为0.38%，1000元以上为0.6%，下一个工作日到账。“闪付”功能可实现两小时内支付，每笔支付收取2元手续费。比如信用卡1250元，扣除手续费9.5元(12500.6% 2)，储蓄卡实际收到1240.5元。“王管家”说，普通客户会选择闪付。即使加2块钱，用POS机套现的手续费也比去银行低。“去银行取1万，从银行扣200，每天5元利息。用我们的POS机，你刷一万块只能扣62块，还可以用积分养卡。”

目前所有银行信用卡取现都要收手续费。大型银行基本收取取现金额的1%，部分股份行和城商行达到2%或2.5%。另外，银行会按每天万分之五的费率收取利息。而且大部分银行都不允许提取全部信用卡额度，提取比例一般在30%-50%之间。

当被问及银行是否会发现这种套现行为时，“王管家”声称，只要注意刷卡的金额和时间，选择的商户类型合理，就不会有风险。他说，不要老刷整数；每天最多刷3次，间隔1.5分钟。

新京报记者在调查中发现，销售POS机的代理商还在宣传一大卖点，那就是背后有持牌的第三方支付机构，支付业务牌照。其中，瑞银信是深圳市瑞银信信息技术有限公司的产品，海科融通融付通Q刷来自北京海科融通融付通融付通支付服务有限公司，嘉利安利刷来自嘉联支付有限公司，兴易付来自福建国通兴易网络科技有限公司，乐刷来自乐刷科技有限公司

微信小程序“POS处理上线”显示的POS商品列表截图。

瑞银信、海科融通融付通Q刷、嘉联李氏刷等代理商设立多级分销层抽取佣金。

新京报记者了解到，针对个人的POS机价格一般在几十元到100元之间，代理商大多采取激活返现的促销策略，声称“购机免费”。其实代理的主要利润不是来自卖机，而是来自交易手续费。

在正常的信用卡交易中，消费者刷了一定的金额，但商家实际收到的是扣除手续费后的剩余金额。手续费由收单机构(第三方支付公司或收单银行)、信用卡发卡机构和银行卡一清机构共同承担。在套现模式下，由于模拟消费中没有真实的商户，手续费由收银员自己承担。实际上，代理商是支付机构对外发行POS机的中介，从支付机构向客户收取的费用中分得一杯羹，业内称之为“利润分成”。利润来源是消费者收取的费率与支付机构结算的费率之间的差额。一般前者叫合同费率，后者叫结算点，也就是代理商的成本费率。

这位名叫“金迅科技”的代理商告诉记者，业内常见的利润分成比例在一万八左右。每笔交易向客户收取的签约费为交易金额的0.6%，向支付机构的结算点为0.52%。所以代理商每笔交易能拿到的利润分成比例是0.08%。此外，一些品牌的代理商可以分享即时支付功能收取的额外费用。比如客户出3块钱，代理商可以拿1块钱。如果代理商拿货量大，可以降低结算点，代理商获得的利润分成率更高。

记者在采访中注意到，一些代理商已经发展出多级分销模式。瑞银信代理有一个名为“瑞银信联盟”的联盟组织。根据联盟成员的代理商向记者出示的利润图，瑞士联盟根据交易总额将代理商分为12级，每一级对应不同的利润分成比例。交易额越高，级别越高，利润分成比例也越高。从6级开始，不仅要达到交易额的门槛，还要发展下属团队。比如最高的12级，要求团队至少有20个5级成员，交易金额超过30亿，利润分成比例12000元。

联盟中的每一级代理商不仅可以从自己的客户直销中获取利润，还可以从下属团队的利润中提取差价收入。以营业额4000万的6级代理为例。其总交易额由四部分组成:自己直接运营实现的200万，下属A、B、C团队分别实现的2000万、1000万、800万。其中，他自己的利润分成率850万元，直接利润分成率1700元(200万0.085%)；A的利润分成比例是8000，他可以从A的利润中提取1000元[(0.085%-0.08%)2000万]；B的利润分成比例是750万，他可以从B的利润中抽取1000元[(0.085%-0.075%)1000万]；C的利润分成比例是7000元，他可以从C的利润中抽取1200元[(0.085%-0.07%)800万元]，那么6级代理总共可以获得4900元的利润。

类似瑞士联盟，海客Q刷的代理商也是按照交易额分类，最低交易额在200万以下，利润分成比例1.6万；最高的9级交易金额要达到7亿以上，利润分成比例要一万四。另一个品牌，嘉联立刷的代理，按出货量算，发货至少10套，利润分成率1.8万；如果发货数量超过1200套，则为高

通过层层提成的模式，客户每刷一笔钱，各级代理商都会有相应的收入此外，每个品牌都有不同的激励措施，比如达到一定交易额的现金奖励或者购机时的补贴。这也使得代理商在推广POS机的同时，积极发展下属代理商。很多原本买POS机的客户都变成了下级代理商。

嘉利安利的一位代理商告诉记者，POS机业务的优势在于“交易不停，利润无穷”，“只要他们刷卡，你就有钱”。

外包商以支付机构的名义销售。在行业内，支付机构对商户审核不严。

事实上，网上销售POS机早在2016年就被央行明令叫停。2016年9月30日，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》(以下简称《通知》)。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(含MPOS)、刷卡器等受理终端。

但新京报记者发现，顶风作案的不在少数。现在在网上很容易找到POS机的购买渠道。当你把POS机输入搜索引擎，会出现很多代理商的广告页面。在QQ、微博等社交网络平台搜索POS代理也很容易。此外，电商平台也有各种穿“马甲”的POS机销售商。一些商家以打印纸的名义销售POS机，在评价区可以看到一些买家曝光的POS机图片，还有不少买家在评论中提到了“二次提及”、“到账”等字眼。

一位支付机构人士告诉记者，POS机泛滥的根本原因是支付机构对商户审核不严。支付机构允许商户使用POS机，而不是销售POS机，他们给他们POS机的使用权，这是一个长期协议。在这个过程中，第三方支付机构需要履行审核义务，但部分企业为了扩大规模，不会严格遵守规则。

根据央行2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》，收单机构拓展特约商户时，应当确保拓展的特约商户依法设立并从事合法经营活动，承担特约商户收单业务的管理责任。采购人应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件、法定代表人或者负责人的有效身份证件等申请材料。POS机是资金结算服务的一部分。只有商户符合要求，双方签订协议，收单机构才能为商户安装POS机。

实践中，很多第三方支付机构把收单业务交给外包商或代理商，由他们负责拓展客户。在这个过程中，外包商或代理商往往会忽略对商家资质的审核，层层发展的下级代理商更是不受约束。2015年，央行发文加强银行卡收单业务外包管理，规定收单机构不得将特约商户资质审查、受理协议电签、收单业务交易处理、资金结算等工作交给特约商户。外包服务机构。然而，混乱并没有就此停止。从记者咨询的十几家代理商的情况来看，没有人要求提供营业执照等材料，只能交钱购买。

而且很多外包商打着支付机构的名义销售，业务资质却存疑。“瑞士联盟”的招商负责人声称，瑞士联盟是瑞银信的子公司，但在瑞银信的官方网站上没有与该联盟相关的信息。睿联官网显示，其公司名称为“深圳市睿联信息技术有限公司”，根据该信息，在全国企业信用信息公示系统中查不到任何信息。官网显示其公司地址在安徽合肥，国家企业信用信息公示系统以“瑞联”为关键词进行搜索。在安徽合肥注册的企业只有一家，即安徽瑞士联盟软件开发有限公司，经营范围包括计算机技术相关业务，但

一位支付行业人士表示，第三方支付机构应该清楚代理商POS机的销售流向，但由于也可以从每笔交易中获得手续费，所以POS机卖得越多，交易量越大，第三方支付机构可以从中赚取更多的收入。因此，第三方支付机构在一定程度上“默许”了代理商的行为。

第三方支付机构的这种态度，也与银行卡刷卡手续费定价机制的变化有关。自2016年9月6日起，实施《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，对银行卡刷卡手续费进行调整，被称为“96费改”。在此之前，信用卡的手续费是按照商户的行业分类来定价的。一般商户的手续费率为0.78%，由发卡行、收单机构和银联按照7:2:1的比例分成。“96费改”后，发卡行向收单机构收取的信用卡交易服务费费率不得超过0.45%；银行卡一清机构收取的网络服务费不得超过交易金额的0.065%，发卡行和收单机构各承担50%；收单机构向商户收取的服务费实行市场调节价。

“96年费改”的目的之一就是为了应对提现等乱象。但由于收购方空利润压缩，面临严重的盈利挑战。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉记者，在整个银行卡产业链中，收单环节技术含量低，可替代性强，是典型的完全竞争行业，利润微薄。“96年费改”后，征收环节由政府指导价变为市场定价，竞争更加激烈。

目前以常见的0.6%的信用卡手续费率计算，发卡行最终可以拿到0.4175%，银联可以拿到0.065%，收单机构可以拿到0.1175%。如果降低手续费率，收单机构的利润将被进一步压缩。因此，收单机构倾向于进一步拓展盈利渠道。前述知情人士透露，很多支付机构的小型POS产品，名义上是针对小微商家的，实际上大部分是卖给个人套现的。“其实这就是规则和操作的区别。有些公司为了赚钱会不择手段。”

律师称销售POS机套现应承担法律责任。

买POS机套现的人有两个共同的目的。第一种是通过退卡来支付另一张信用卡的账单。二是在同一张信用卡中实现信用循环。简单来说就是利用记账日和还款日的时间差，把下个月定的金额取出来，支付这个月的账单，以此来延迟账单。

一位长期使用POS机套现的网友说，“每个月要刷5万，钱不够，每月房贷8000多。”但他知道这只是一连串的债务。这个月已经还了5万，下个月还有5万消费单。一位名为“万博”的网友说，“网贷欠了很多钱，但又不想信用卡逾期的人，也只能这样了，只要能拖延时间就行。”

新京报记者在调查中发现，也有利用POS机代理进行投机获利的。一位代表多个POS品牌的卖家将行业现状总结为“新手看费率，老手卷羊毛，骗子求返现，大家拼智商。”他告诉记者，新手买机器，认为费率最低的就是最好的。老手看机器能带来的好处，比如现金利差，各大银行的信用卡优惠活动。“骗子”就是代理商卖了机器就跑，而不是把现金还给客户自己用。

北京大成律师事务所合伙人肖飒告诉记者，个人使用POS机套现是违法的，但金额较小时，不容易引起注意。当现金数额巨大，影响金融监管秩序时，将涉嫌刑事犯罪。最高人民法院、最高人民检察院日前联合发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体办理法律若干问题的解释》，规定违反国家规定，销售终端(POS机)和

肖洒表示，在POS机销售中，如果销售者明知购买者是用其套现，但仍提供作案工具，应承担相应的法律责任。至于卖家背后的第三方支付公司，如果第三方支付机构没有对特约商户进行任何审核，没有业务信息，则涉嫌教唆使用不正当目的向不特定对象(自然人)销售POS机。这种行为已经违反了规定，最终会受到监管部门的处罚。情节严重的，吊销支付许可证。

套现也会给个人带来财务风险。某银行信用卡操作人员表示，银行有一套信用卡数据的监控系统，一旦发现异常情况，可以核实持卡人的消费行为。如果确认是现金，会采取一定的措施，比如降低额度或者停卡，这些也会纳入个人信用记录，对以后贷款等金融消费有影响。

新京报记者顾志娟

(编辑:张明江)