“二清”POS机再现 谁在顶风作案

在收单业务外包机构持续备案的背景下，仍有部分机构顶风作案，二清POS机器重返江湖。4月28日，多名用户向《北京商报》记者报道，河北省一家为多家支付机构提供收单业务代理的服务商以特殊渠道和0费率为噱头，向河北、天津等地的线下商户推广二清POS机器造成100多家商户资金损失超过4000万元。

第三方支付机构包括移卡科技有限公司(以下简称乐刷)， 汇付世界有限公司（以下简称汇付世界）和福建国通兴义网络科技有限公司（以下简称国通兴义）等10余家。目前，相关支付机构已开始跟进预付款。对于这种情况，业内分析师坦言，在监管禁止二清、反洗钱等问题的背景下，这一问题也反映了业内部分支付机构未能落实监管要求，支付机构应加强对收单服务提供商的控制。

POS机易主 用户损失超过4000万

用了一年多POS4月28日，天津商户刘燕(化名)无奈地告诉《北京商报》记者。

据刘燕介绍，2019年，在石家庄仁光贸易有限公司（以下简称仁光贸易）工作人员上门销售后，刘燕开始使用仁光贸易POS机器。根据双方的协议，使用仁光贸易提供的POS机刷卡结算周期为5天，费率为0。

刘燕说，他使用仁广贸易提供的POS在机器过程中，也出现了未能及时到达的情况，仁光贸易通过为其提供新的服务POS机器的处理方式，并表示将为其催款，让她放心使用。

直到2020年11月，刘艳才发现更换后POS机器刷出的7笔款项未在约定日期内到达，咨询仁广商务后得到的回复为正在修复通道。仁广商务多次逃避后，刘燕正在使用POS查询机器后才知道使用的是乐刷产品。

2021年1月，经乐刷客服确认刘艳使用POS机器不是自己拥有的，姓名、联系电话、商家与刘燕无关。目前，刘燕通过乐刷POS机未

到达的交易金额约为2万元，通过另一家收单支付机构汇付给世界POS未到账的交易款约为5万元。

汇付也用于世界POS还有来自河北的商人赵宇(化名)。据赵宇介绍，仁广商贸自2020年5月下旬起提供POS机器大面积不到账，对方给出的理由也是渠道维护。在接下来的两个月里，在商家的多次催促下，仁光贸易向商家出示了银行冻结1500万元资金的说明，称资金将于2020年12月解封。同时，仁光贸易为商家提供了第二批机器。

直到2020年底，聚集在一起的商家才发现了线索。在进一步核实仁光贸易背后的第三方支付机构后，商家发现机器并不是他们自己的。我们最初统计了4000多万元，100多家商家被骗，仍在增加。赵宇指出。

对于用户反馈的问题，业内很多分析师告诉《北京商报》，相关商家遇到的是二清POS机器，代理商认为以支付机构推广的名义对资金进行了二次结算。金融金融行业资深分析师王鹏波坦言，监管禁止二清、反洗钱等问题。在此前提下，将出现大规模的二清事件，这不仅性质恶劣，而且反映行业内部分支付机构未能落实监管要求。

问题频发 支付机构被追究责任

《北京商业日报》记者了解到，所谓的二清是指具有清算资格的机构将资金结算给第三方平台后，第三方平台将资金清算给其他商家。第三方平台不具备清算资格的，构成二清。正常情况下POS在机器结算过程中，资金将通过银联或第三方支付机构的支付渠道直接结算POS机商绑定的账户。刘艳等人遇到的是代理商在中间进行二次清算。

刘艳说，正在处理POS机器前，它向相关人员提供营业执照、身份证、结算银行卡等信息，但由于一开始不了解POS机器的具体工作流程不在乎注册和审核。在向乐刷客服查询资金流向的过程中，刘燕发现乐刷POS还有很多问题，比如跳码。

刘燕向《北京商京商业日报》记者POS机器购买信息显示，通过乐刷POS在机器交易中，出现了许多不同类型的商家名称，甚至在一些交易中，信用卡日期也通过到2021年11月。刘燕说，他在使用过程中注意到了这个问题。在询问仁光贸易相关人员后，回复是正常现象，只要不影响使用，就没有问题。

不仅如此，在刘还开始使用仁光贸易提供的服务POS机时，仁广商贸的工作人员也未告知她登录商户系统查询交易信息，也未为其设置独立的账户。刘艳称，过去她均是通过交易时产生的POS计算机签购单，结合结算卡信息比较交易是否到达。

直到联系乐刷客服，刘艳才得知乐刷为商家提供的易收付款App但经过刘艳多次尝试，均未登录。

虽然找到了症结，但交易

资金不到账的问题还没有解决。赵宇指出，在逐渐了解到这种情况后，自2021年1月以来，受损商户开始向相关支付机构报告问题，但没有引起对方的注意，机构也没有回应商户的反馈。

刘燕还提到：我也多次与乐刷客户服务和公司总部沟通，但对这些问题的原因和最终资金流动没有给出准确的答复。

支付机构的态度也让受损商户感到愤怒。随后，受损商户联合报警，并向央行石家庄中央支行报告了相关支付机构对代理审计不严格的情况，要求相关支付机构承担预付款责任。相关支付机构开始关注和干预处理。自4月份以来，现有商户的预付款已到达。

ShowFin智库创始人寇向涛表示，根据监管要求，二清公司使用的支付渠道的支付公司需要对外包商二清问题造成的商户资金损失承担预付责任。

王鹏博进一步指出，从现有的信息分析来看，这个骗局存在许多实际漏洞。5天的资本结算周期和不符合实际情况的商户名称都是问题信号，但在0费率的诱惑下，商家并没有注意到。

严监管之下 谁在顶风作案？

寇向涛认为，在现有的支付行业监管框架下，二清问题的可能性很低。事实上，正如寇向涛所说，在过去的几年里，央行一直在追捕和拦截二清公司，为此类公司非法提供支付结算服务的持牌支付机构也受到央行的严厉惩罚。

在这种情况下，谁在顶风作案？根据天眼查数据，仁光贸易成立于2015年10月，2019年9月至12月频繁变更工商信息。在简介中，仁光贸易定位为金融服务公司，主要经营POS机器、金融管理、银行对接、所有与金融相关的业务。

赵宇表示，自2019年以来，仁光贸易推广人员开始在石家庄线下商户进行大规模推广。起初，没有多少商家被使用。经过一段时间的正常使用，越来越多的商家逐渐被使用。

根据天眼查提供的数据，4月28日，《北京商报》记者多次拨打仁光贸易联系电话进一步了解情况，均未接通。据有关商户介绍，仁光贸易负责人已被警方带走。

仁光贸易背后的支付机构是否知道这一点也引起了商家的质疑。据商户统计，仁光贸易代理的支付机构不仅包括乐刷、汇款等10多家支付机构。

       uot;WenQuanYi Micro Hei”,”Helvetica Neue”,Arial,sans-serif; text-align: justify; white-space: normal; background-color: rgb(255,255,255);”>中央银行石家庄中心分行也开始调查相关支付机构，许多商家在采访中提到。在这方面，《北京商业日报》记者多次致电中央银行石家庄中心分行支付结算办公室核实情况，但未能接通。

根据央行2015年7月发布的《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》，收单机构应全额承担因外包服务机构造成的特殊商户、持卡人或发卡银行的资金损失。

王鹏博表示，目前无法判断支付机构是否有纵容服务提供商甚至合谋的主观意愿，但很明显，支付机构在审查外包商资格方面存在漏洞，即使他们不知道，他们也需要为此负责。在这种情况背后，更重要的是，支付机构缺乏对这类外包收单服务提供商的控制。收单服务提供商可以直接接触商家，支付机构往往依靠服务提供商来扩大业务，迫切需要加强商家信息识别。

另一方面，商家也进一步告诉《北京商业日报》，虽然监管已经介入，但在具体的预付款环节中，商家与支付机构之间的沟通并不顺畅。根据协议，受损商户应与机构签订委托协议，委托并配合支付机构对仁光贸易负责，但部分支付机构态度冷淡，预付款要求不合理，甚至在签订协议后未按协议预付款。

二清高风险 商户需谨慎

《北京商报》记者就具体资金损失和资金流向、当前预付款进展以及如何审查代理资格等问题进行了进一步采访。汇付世界相关负责人回复称，公司已成立专门工作组处理此事，目前正在稳步推进。截至出版，其他支付机构尚未收到回复。

多年从事一名POS在接受《北京商报》采访时，机器推广业务的销售人员指出，线下商家绑定了一个POS机器、商家需要提供身份证、储蓄卡、手机号码、营业执照等四个要素面对面处理。销售人员上传材料后，支付机构将当场在线完成审核。仍有一些机构需要人脸识别，至少四个要素是必不可少的。

上述销售人员还告诉《北京商业日报》，在现场审计过程中，确实有商家不了解POS机器的使用过程也为一些机构偷梁换柱提供了可能。过去几年市场上的‘二清’POS机器比较常见，现在很少见到，我们也不会推广这种机器，风险太大。

在二清风险方面，寇向涛指出，对于持卡用户来说，二清除了无法保证商户资金结算外，还有POS机器交易还涉及交易不透明、信息查询困难等风险。

王鹏博强调，首先，支付机构在选择外包商时，应真正落实央行对线下收单业务的管理要求；除了依靠备案等自律手段外，还可以进一步加强对外包服务提供商违规行为的打击。

       ign: justify; white-space: normal; background-color: rgb(255,255,255);”>当商家与代理商接触时，他们也应该进一步了解相关支付机构的信息，对到达时间和费率有更清晰的认识。不要相信低利率甚至0利率的诱导。只有选择稳定合规的支付渠道，才能更有利于业务发展。王鹏对于POS机器使用过程中出现的不到账、流程慢等问题，可及时向支付机构反馈，也可直接向监管部门报告，避免自身资金损失扩大。