闪电宝官网获悉，百行征信23日在深圳揭牌，“信联”的神秘面纱就此揭开。面对近年来个人征信企业间“信息孤岛”、个人信息滥采滥用等问题，人们对这个由中国互联网金融协会牵头、8家市场机构入股的个人征信联合机构充满期待。在“国字头”协会的引领下，“信联”能否将个人征信产品打造成行业的“国家标杆”？
征信没有覆盖的领域，往往是诈骗风险集聚的领域。“近年来，民间借贷中的不良现象多发，与个人征信体系不完善直接相关。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，与此同时，普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据，未有效纳入央行征信等传统征信，这对金融机构开展普惠金融业务形成一定制约，需要市场化个人征信体系建设补齐短板。
为此，2015年人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。经过两年多的积极探索，8家机构联合中国互联网金融协会，共同组建了一家市场化的个人征信机构——百行征信有限公司，注册资本10亿元。
在2018年2月，中国人民银行正式下发银征信许准予字[2018]第1号许可文件编号披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司(下称百行征信)申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年，有效期为2021年1月31日。百行征信业内称之“信联”个人征信牌照下发也就意味着“信联”将正式开展个人征信业务!
资料显示，百行征信注册地为广东省深圳市，其营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元。最大股东为中国互联网金融协会，持股36%，其他8家各持股8%，股权结构：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。
目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。
百行征信将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，百行征信主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。相对于央行征信，百行征信更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。
百行征信的股东中，不少机构在非传统金融机构客户的信用方面做了不少探究，有的则具有集团数据、市场优势等；中国互联网金融协会作为国家级市场自律组织，更是会员资源丰富、数据来源稳定。市场期待百行征信能在各方面做成行业的“国家标杆”。
不过，“强强联合”的“信联”也曾经历了一番波折。
个人征信在我国发展较晚，长期以来，围绕着什么是征信、征信的业务边界在哪、到底该怎么发展个人征信，市场争议较多。个人征信市场“开闸”之初，芝麻信用、腾讯征信利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分，打车爽约、婚恋网站征婚、淘宝差评等信息，都一度进入“个人征信报告”。
“社会上经常把信用同诚信、征信服务同信息服务相混淆，认识的不清晰直接导致行为的混乱，个人信息被过度采集，甚至滥采滥用，侵害个人信息隐私权和财产权。”百行征信相关人士说。
此次百行征信明确表示，
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回归“独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息，以防范信用违约风险”的个人征信本源，厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限，从根本解决个人征信的发展方向和市场规划问题。
“采集个人的信用信息必须遵循‘合理、正当、必要’的原则，不经信息主体同意不采集，与个人信用状况无关的信息不采集，不符合客观公正的产品不推出，与信用无关的场景不应用。”百行征信相关人士表示，在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下，提供个人征信产品服务，同时挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间。
除了个人信息滥采滥用，8家个人征信机构的“信息孤岛”问题也一度引起监管关注。央行征信管理局局长万存知曾直言，8家个人征信机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，客观上就分割了市场的信息链；8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。
据悉，百行征信成立后，8家市场机构将不再直接从事个人征信业务，而作为百行征信的主要股东，通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。
其实，8家市场机构不是单纯的财务投资者，而是技术、资源、数据的贡献者与共享者。芝麻信用相关负责人表示，芝麻信用希望能运用自己的技术能力，与各家机构一起，做好百行征信，推动中国个人征信市场的发展，为广大用户创造出更大的价值。
此外，百行征信的成立不仅对征信行业意义重大，还是互联网金融整治的重要一环。
董希淼认为，近几年互联网金融发展迅猛，但相应的征信体系尚未有效建立，网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制，过度多头借贷、骗贷等行为屡屡发生。 “百行征信将体现互联网金融整顿的成果，实现个人负债信息的数据交换和共享，全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况，有利于形成互联网金融监管和风险防控的长效机制。”
中国互联网金融协会会长李东荣在百行征信开业仪式上表示，作为市场化经营的个人征信机构，百行征信必须按照金融监管要求，依法合规地开展个人征信业务，让良好的信用记录转化为红利，使信息主体享受到“守信受益”带来的优惠和便利。
百行征信将带来哪些影响?
百行征信的成立如果能实现“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，那么其对社会的影响将是巨大而深远的：
对金融市场来说，有了百行征信，银行或者民间金融机构的信贷信息将会被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。
此外，一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示，“因为风控弱，不良很高，36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失。”而百行征信的建立，有助于打破这类平台的恶性循环。
对互联网金融机构而言，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，百行征信成立后，平台的放贷成本将会降低。与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生，百行征信的成立可帮助平台降低风险。
对个人来说，社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用。除了按时还信用卡，你的一些生活行为也要小心啦！
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